Ипотека с господдержкой 2023: условия, требования и преимущества

Что такое ипотека с господдержкой

Льготная ипотека или ипотека с господдержкой появилась в России весной 2020 года. В разгар первого карантина и режима «нерабочих дней» государство приняло решение компенсировать часть процентной ставки ипотеки из бюджета.

Это помогло сотням тысячам россиян осилить ипотечную ношу и решиться на покупку квартиры. Федеральная программа льготного кредитования позволяет сэкономить на общей сумме кредита, так как часть процентов за вас будет платить государство: до ключевой ставки + 3% годовых. Купить квартиру по льготной ипотеке можно только у юридического лица — строительной компании по договору долевого участия или уступки прав требования.

Льготная ипотека в цифрах

• Максимальная сумма ипотеки с государственной поддержкой в Москве, МО, Санкт-Петербурге и Ленинградской области 12 млн рублей. В остальных регионах — 6 млн рублей.
• Максимальный процент по льготной ипотеке 6,5%. Кредитор может увеличить ставку на несколько процентных пунктов. Об этом ниже.
• Минимальный процент по ипотеке зависит от банка-кредитора. Мы помогаем купить квартиру по льготной ипотеке от 5,9%. Это реальная ставка, которую вы можете получить с помощью нашего ипотечного брокера.
• Минимальный первоначальный взнос 15%. Можно использовать материнский капитал.
• Срок окончания государственной программы ипотечного кредитования 01.07.2021. Это значит, до 1 июля нужно заключить договор ипотеки с господдержкой, а не выплатить ее
• Максимальный срок выплат по ипотеке с господдержкой — 20 лет.

На конец октября 2020 года льготной ипотекой воспользовались 250 000 заёмщиков. Помощь государства составит 650 млрд рублей. Ещё примерно 600 млрд рублей Правительство планирует вложить в льготную ипотеку до июля следующего года.

В каких банках можно взять ипотеку с господдержкой

В декабре 2020 года льготную ипотеку можно получить в 66 банках. Среди кредиторов есть как крупные банки, так и региональные организации:

• Сбербанк
• МТС Банк
• Банк ВТБ
• Промсвязьбанк
• Альфа-банк
• Банк «Уралсиб»
• Россельхозбанк
• Райффайзенбанк
• РНКБ Банк
• Кубань Кредит
• Дальневосточный банк
• Банк «Екатеринбург»

Требования к заёмщикам и годовая ставка

Главное требование одно — гражданство России. Остальные 99% требований зависят от банка, в котором вы хотите взять ипотеку с господдержкой. В зависимости от вашего «портфолио» банк может увеличить или снизить процентную ставку. Здесь всё как в истории с любыми кредитами: изучайте требования, подавайте заявки в разные банки.

Что влияет на снижение процентной ставки по льготной ипотеке

• наличие созаёмщика с подтверждённым доходом
• имущество под залог
• выписка из ПФР
• первоначальный взнос более 15%
• покупка квартиры у застройщика-партнёра банка
• наличие зарплатной карты

Что влияет на повышение процентной ставки по льготной ипотеке

• отказ от страхования
• зарплатная карта в другом банке
• открытый кредит
• плохая кредитная история

Например, Сбербанк снижает процентную ставку на 0,3 п.п. при использовании «Сервиса электронной регистрации» сделок. Но повышает на 1% при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика.

Райффайзенбанк добавляет 1% к ставке, если первоначальный взнос менее 20%. Рекомендуем внимательно изучить требования банков. Не всегда самый очевидный вариант оказывается наиболее выгодным.

Рефинансирование ипотеки с господдержкой

Если ваши знакомые рассказывают, что рефинансировали ипотеку по «льготной программе», знайте: ипотека с господдержкой не имеет к этому никакого отношения. Закон запрещает проводить рефинансирование текущего кредита под условия ипотеки с государственной поддержкой. Банки предлагают перерасчёт ипотечных кредитов на условиях, близких к льготным, но это не одно и то же.

Сегодня есть программы рефинансирования ипотеки в пределах 7-9% годовых. Но это работает, если вы переходите к новому кредитору. При рефинансировании кредита в своём же банке вы вряд ли сможете добиться существенного пересмотра ипотечной ставки. И не каждый банк готов снизить процент по кредиту своему заёмщику. Чаще предлагают реструктуризацию ипотеки в случае снижения дохода, болезни или рождения ребёнка.

Ипотека с господдержкой и цены на квартиры в 2021 году

Глава Центробанка России Эльвира Набиуллина высказала предположение, что государству не стоит продлевать льготную ипотеку после 01.07.2021 года. Но мнение чиновников не так однозначно. Например, вице-премьер РФ Марат Хуснуллин не исключает, что государство продолжит поддерживать заёмщиков до конца 2021 года.

Заёмщики рассматривают льготную ипотеку как возможность сэкономить на покупке квартиры в новостройке. Но на практике ажиотажный спрос из-за низкой процентной ставки способствует росту цен на жильё.

По данным «Авито.Недвижимость», цены на квартиры в новостройках Краснодара выросли за год на 12%. Спрос только за третий квартал 2020 года увеличился на 25% по сравнению со вторым. В Москве цены за квадратный метр в новых ЖК выросли за 2020 год на 16%. Банк России оценил рост цен на новостройки по стране в 21% с января по сентябрь 2020 года.

С другой стороны, Центробанк снизил ключевую ставку до 4,25% годовых. Что помогает сдерживать рост цен на квартиры в новостройках. Но если в 2021 году ключевая ставка начнёт расти, даже льготная ипотека может подорожать на несколько процентов. Это может вызвать снижение спроса, но вряд ли приведёт к повторению ситуации 2015 года с ипотекой в 16-17% годовых.

Как ещё снизить ставку по ипотеке

Современные ипотечные программы могут быть довольно гибкими для определённых групп заёмщиков или при покупке жилья у конкретных застройщиков. Например, Сбербанк снижает процентную ставку в течение первого года выплат до 0,1%, если вы покупаете жильё у застройщиков по субсидированной программе. Выбрать жилой комплекс в нужном городе можно здесь.

Покупка жилья в сельской местности в ипотеку выгоднее, чем покупка недвижимости в юридических границах города. Сельская местность — это не всегда глухая деревня. Например, вы можете купить квартиру в новостройке, которая находится в посёлке городского типа, рабочем посёлке или в городе с населением до 30 000 человек. Россельхозбанк предлагает сельскую ипотеку от 1,9%, РНКБ Банк — от 3%.

Ещё один способ быстрее выплатить ипотеку есть у многодетных семей. Если у вас родился/родится третий или последующий ребёнок в 2019-2022 гг., вы можете получить до 450 000 рублей в качестве государственной поддержки для погашения ипотеки.

Оформить субсидию нужно до 01.07.2023 года через банк, в котором у вас открыт ипотечный кредит. Таким образом, с помощью материнского капитала и господдержки многодетная семья может получить из федерального бюджета до 933 000 рублей именно для выплат за новое жильё.