Как получить ипотечные каникулы в связи с коронавирусом?
Отсрочка платежей по ипотеке во время карантина, особенности кредитных каникул в связи с коронавирусом. Преимущества и последствия отсрочки платежей. Основания для пересмотра графика погашения ипотеки.
Начиная с апреля 2020 года ипотечные заемщики, которые пострадали от коронавируса и попали в сложное финансовое положение, получают возможность оформить кредитные каникулы по упрощенной программе. Решение о предоставлении отсрочки принимает обслуживающий сделку банк, руководствуясь рекомендациями ЦБ.
Кредиторы должны повысить уровень лояльности к клиентам, доходы которых снизились вследствие проблем с трудоустройством либо по причине возникновения непредвиденных медицинских расходов. Банк в обязательном порядке выполнит реструктуризацию задолженности при наличии определенных документов, например, больничного листа или справки от работодателя.
Отсрочка платежей по ипотеке
Кредитные каникулы представляют собой отрезок времени, в течение которого заемщик освобождается от выполнения обязательств по погашению задолженности. Проще говоря, не осуществляет ежемесячные платежи по проблемной ссуде.
Пострадавшие от коронавируса граждане могут воспользоваться отсрочкой длительностью до полугода по потребительским и ипотечным кредитам. К тому же банк теряет возможность начислять штрафы и инициировать принудительное взыскание задолженности путем продажи предоставленного в залог имущества.
Три варианта ипотечных каникул:
- Регулярные платежи вносятся по исходному графику, однако в меньшем размере.
- Заемщиком оплачиваются только проценты, то есть происходит частичное погашение.
- Клиент полностью освобождается от платежей на согласованный сторонами срок.
Кредитные каникулы являются одним из важнейших компонентов банковской реструктуризации. Подобная мера является временной. Отсрочка по договору предоставляется единожды и не может превышать 6 месяцев. Передышку предоставляют для того, чтобы заемщик получил время на поиск оптимального решения, с помощью которого можно снизить платежную нагрузку, а спустя время исправно исполнять финансовые обязательства.
Для чего нужны кредитные каникулы по ипотеке:
- Избежать просроченных платежей.
- Сохранить безукоризненную репутацию.
- Избавиться от штрафов и иных санкций.
- Снизить показатель платежной нагрузки.
- Защитить имущество от взыскания.
Согласно статистике, просроченные платежи по ипотеке случаются довольно редко. Однако во время форс-мажорных ситуаций, вызванных пандемией и сопутствующими экономическими потрясениями, такой вариант развития ситуации вполне возможен. Если должник волей случая попадет в неприятную финансовую обстановку, он на законных основаниях вправе получить кредитные каникулы.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?
Каникулы по ипотеке предоставляются только гражданам, которые действительно нуждаются в помощи. Подобная мера установлена законодательно и закреплена в соответствующем постановлении ЦБ. Однако заемщику придется подтвердить документами свое тяжелое материальное положение. Кредитные каникулы предоставляются, если информация о клиенте соответствует перечню выдвинутых банком условий.
Требования к проблемным заемщикам:
- Клиент может доказать факт возникновения сложной жизненной ситуации.
- Размер жилищной ссуды (сумма кредита) соответствует установленному банком лимиту.
- Квартира или иная недвижимость, полученная по ипотеке, является единственным жильем.
- Кредитные каникулы по текущему договору не предоставлялись в прошлом.
- Претендующий на кредитные каникулы гражданин имеет безукоризненную репутацию.
При несоблюдении хотя бы одного из требований, в отсрочке будет отказано. Общая сумма ипотеки не должна превышать указанную кредитором сумму. Максимальный лимит составляет 15 миллионов рублей. Впрочем, ссуды в среднем рассчитаны на куда более низкие суммы.
Кому не предоставляются ипотечные каникулы:
- Физическим лицам с плохой кредитной историей и действующими просроченными платежами по займам.
- Гражданам, имеющим серьезные проблемы с законом (находящимся под уголовным преследованием).
- Заемщикам, у которых кроме ипотечной недвижимости имеется другое жилье (квартира, дом или обустроенная дача).
- Клиентам, которые ранее воспользовались услугой реструктуризации, рефинансирования, пролонгации или отсрочки.
- Должникам, чье полученное в кредит имущество сильно повреждено либо находится в ветхом состоянии.
На получение каникул могут рассчитывать только те граждане, которые соответствуют всем условиям кредитора. При обращении с заявкой для активации отсрочки необходимо предоставить завлечение, копию паспорта, письменное согласие залогодателя и выписку из ЕГРН. Факт возникновения непредвиденных финансовых трудностей придется подтвердить с помощью соответствующего документа.
Основания для получения ипотечных каникул
Понятие "трудная жизненная ситуация" в банковской сфере предполагает возникновение у заемщика непредвиденных проблем, негативно влияющих на выполнение обязательств по договору. Веским основанием для получения ипотечных каникул, как правило, является риск возникновения просроченных платежей. Предпосылки к снижению платежеспособности должны быть объективными, то есть возникать не по вине заемщика.
Когда отсрочка платежей имеет смысл:
- Заемщик потерял должность вследствие сокращения или увольнения по инициативе работодателя, но не по собственному желанию.
- Заемщик частично потерял дееспособность, например, получил статус инвалида 1 или 2 группы по причине травмы либо болезни.
- Заемщик временно не может исполнять трудовые обязанности в силу медицинских показаний или форс-мажорных обстоятельств.
- Средний заработок плательщика сократился в результате объективных причин, включая режим самоизоляции и карантин.
- В семье заемщика появился новый иждивенец (ребенок, инвалид или родственник преклонного возраста под опекой).
Каждый пункт требует отдельного разъяснения. От причины ухудшения материального положения будет зависеть пакет документов, которые необходимо подать в банк для получения кредитных каникул.
С потерей работы все предельно просто. Сейчас предприятия массово закрываются, проводят выборочные сокращения и переводят сотрудников на дистанционную форму выполнения трудовых обязательств. Увольнение по причине коронавируса и режима добровольной самоизоляции является веским основанием для получения отсрочки по кредиту.
Документы для подтверждения факта потери работы:
- Справка о постановке на учет в службе занятости.
- Оригинал трудовой книжки с отметкой о дате и причине увольнения.
- Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении.
У многих владельцев ипотеки возникает вопрос о том, что следует понимать под сокращением среднего заработка. В своих рекомендациях ЦБ четко отвечает на этот вопрос. Имеется в виду сокращение дохода минимум на 30%.
В расчет принимаются последние месяцы работы до возникновения форс-мажорной ситуации вследствие ухудшения эпидемиологической обстановки. Если заработок по отношению к прошлогоднему среднему доходу сократился на 30% или более, заемщик получит отсрочку.
Документы для подтверждения факта снижения ежемесячного дохода:
- Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
- Справка от работодателя об отпуске с сокращением уровня оплаты труда.
- Заверенное работодателем уведомление о запланированном снижении зарплаты.
Требует разъяснения и пункт о появлении в семье новых иждивенцев. Здесь необходимо выполнение двух условий. Во-первых, доход на каждого члена семьи должен сократился на 20% и более. Во-вторых, платеж по кредиту должны превышать 40% от совокупного дохода. Подобными требованиями руководствуется Сбербанк, но другие организации могут ужесточать или упрощать свои условия активации каникул по ипотеке. Некоторые банки не предоставляют отсрочку при снижении доходов по причине появления новых иждивенцев.
Кредиторам на проверку необходимо предоставить:
- Свидетельство об усыновлении или удочерении.
- Свидетельство о рождении ребенка.
- Акт органа опеки о назначении опекуна или попечителя.
В связи с пандемией коронавируса перечень ситуаций медицинского характера, позволяющих получить кредитные каникулы, существенно расширился. Инициировать отсрочку можно в случае, если заемщик получил статус инвалида, прошел лечение после обнаружения заражения COVID-19 или провел отведенные 14 дней в карантине. Это касается также невозможности исполнять трудовые обязанности по медицинским показаниям. В любом случае заемщик должен находиться более двух недель на больничном листе.
Документы для подтверждения временной потери трудоспособности:
Порядок получения ипотечных каникул
Пандемия внесла значительные коррективы в алгоритм предоставления банковских услуг. Финансовые учреждения вынуждены закрывать офисы, чтобы соответствовать требованиям по осуществлению мероприятий, нацеленных на сдерживание распространения вируса. Иными словами, режим добровольной самоизоляции распространяется не только на граждан. Карантинные меры затрагивают также малый, средний и большой бизнес, включая кредитные организации. Таким образом, подать заявку на кредитные каникулы можно только дистанционно через системы онлайн-банкинга.
Порядок оформления отсрочки по ипотеке в связи с коронавирусом:
- Снижение платежеспособности вследствие финансовых трудностей, вызванных эпидемией, карантином или режимом самоизоляции.
- Заполнение онлайн-заявления в установленной обжуливающим банком форме (предоставление достоверных личных данных).
- Разъяснение причин обращения за помощью. Аргументация просьбы путем предоставления доказательств.
- Передача кредитору на проверку пакета необходимых документов в электронном виде либо с помощью услуг курьерской службы.
- Рассмотрение заявки уполномоченным сотрудником банка и информирование клиента по телефону или в SMS о принятом решении.
- Согласование всех нюансов отсрочки и подписание дополнительного соглашения, которое моментально вступает в юридическую силу.
Рассмотрение заявки длится от 24 часов до 10 рабочих дней. Получение отсрочки по ипотеке отличается от аналогичной процедуры в отношении потребительского кредита только количеством предоставляемых клиентом документов.
Учитывая полный цикл дистанционного обслуживания и индивидуальный подход к каждому заемщику, сотрудникам банка требуется больше времени на принятие решений. В итоге получить ответ по запросу можно спустя две календарные недели.
Во время ипотечных каникул заемщик вправе:
- Вносить платежи по кредиту в оговоренном с банком размере.
- Досрочно выполнять обязательств по собственной инициативе.
- Пользоваться различными услугами финансового учреждения.
- Использовать заложенную недвижимость по назначению.
Перед подачей заявки необходимо собрать все документы. Разумеется, прежде всего, придется предъявить паспорт. Гражданин пишет заявление, к которому прилагает справки, выписки, больничные листы и прочие документы. Банк внимательно изучает заявку и сопутствующие материалы.
Если клиентом выполняются все условия, выдается разрешение на активацию кредитных каникул. При официальном вступлении дополнительного соглашения в силу кредитор не имеет права требовать досрочно погасить задолженность.
- Листок нетрудоспособности.
- Справка об инвалидности.
- Больничный лист с указанием на заболевание COVID-19.
- Больничный лист с кодом «03 - карантин».
- Справка из медицинского учреждения о подтверждении COVID-19.
При возникновении трудностей в процессе получения ипотечных каникул, можно рассмотреть вариант с реструктуризацией. По своему принципу эта процедура тоже предполагает предоставления отсрочки, но без дополнительного регулирования со стороны государства. Банк в этом случае не ограничивается базовыми требованиями и может установить дополнительную комиссию. Кредитор имеет право отказать в реструктуризации. Если же речь заходит именно о каникулах вследствие коронавируса, то финансовое учреждение не может отклонить заявку без веских причин.
Заключение
Будучи эффективным инструментом для снижения кредитной нагрузки, отсрочка платежей не предполагает списание долгов. Когда ипотечные каникулы закончатся, заемщик будет вынужден вернуться к исполнению своих обязательств в обычном режиме. Пропущенные платежи придется вернуть в полном объеме по истечении срока первоначального кредитования.
Если стороны договорятся о пролонгации сделки, выплаты будут происходить в соответствие с обновленным графиком платежей. Данные о предоставлении каникул найдут свое отражение в кредитной истории, но не окажут существенное влияние на репутацию заемщика.